L’endettement correspond à la situation où une personne ou un ménage contracte des dettes, que ce soit pour financer un projet immobilier, alléger des dépenses courantes ou même refinancer ses prêts existants. En France, de nombreux ménages ont recours à des crédits, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou de prêts plus importants comme les emprunts immobiliers. L’endettement devient toutefois problématique lorsqu’il dépasse la capacité de remboursement de l’emprunteur, notamment à cause d’une mauvaise gestion du budget, d’une accumulation de dettes ou d’événements imprévus (chômage, maladie, etc.).
Dans ces cas, le risque de basculer dans une situation de surendettement est réel. Le surendettement se caractérise par une incapacité à faire face aux remboursements des crédits en cours, malgré les revenus disponibles. Face à ce problème, des solutions existent pour éviter le pire, notamment des procédures administratives gérées par des organismes comme la Banque de France. Mais pour agir efficacement, il est essentiel de comprendre les premiers signes de l’endettement problématique.

Endettement : les premiers signes
Identifier les signes précurseurs de l’endettement est crucial pour éviter que la situation ne se transforme en surendettement. Voici quelques signaux qui devraient alerter :
➡️ Utilisation fréquente des crédits à la consommation pour couvrir des dépenses de la vie courante (alimentation, vêtements, etc.) ;
➡️ Difficulté à boucler son budget mensuel, malgré des revenus stables ;
➡️ Recours régulier au découvert bancaire, qui devient un mode de financement habituel ;
➡️ Multiplication des dettes, avec des crédits qui s’accumulent ;
➡️ Prélèvements mensuels qui dépassent un certain seuil, notamment lorsque les remboursements atteignent plus de 33 % des revenus nets ;
➡️ Incidents de remboursement, inscrits dans le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Ces signes révèlent une fragilité financière qui, si elle n’est pas prise en charge, risque d’aggraver la situation de l’emprunteur et de le mener au surendettement. En France, plusieurs organismes, dont la Banque de France, gèrent des dossiers de surendettement, permettant aux emprunteurs de trouver des solutions pour restructurer ou suspendre leurs dettes.
Comment sortir de l’endettement ?
Sortir d’une situation d’endettement exige une approche méthodique. Il est essentiel de mettre en place des actions concrètes pour reprendre le contrôle de sa situation financière. Voici les principales étapes pour y parvenir :
Évaluer la situation
La première étape consiste à faire un état des lieux complet de sa situation financière. Il est nécessaire de lister l’ensemble des dettes, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, d’emprunts immobiliers ou d’autres formes de dettes. Il convient également de noter les taux d’intérêt, les montants dus, ainsi que les dates d’échéance.
Il est tout aussi important d’évaluer ses dépenses courantes et de les comparer à ses revenus mensuels. Si les dépenses dépassent les revenus, des ajustements devront être effectués pour éviter d’aggraver l’endettement. Cet exercice permettra de visualiser les dettes prioritaires (logement, alimentation, etc.) et celles qui peuvent éventuellement être négociées.
Négocier avec les créanciers
Une fois la situation bien identifiée, la négociation avec les créanciers devient une étape clé. En effet, il est souvent possible de négocier avec les banques ou les organismes financiers pour alléger les remboursements. Parmi les solutions envisageables, on peut citer :
- L’allongement de la durée des crédits, permettant de réduire les mensualités ;
- La réduction temporaire ou le report des paiements en cas de difficultés financières passagères ;
- La renégociation des taux d’intérêt, afin d’obtenir des conditions plus avantageuses.
Certaines banques, y compris la Banque de France, proposent des dispositifs spécifiques pour accompagner les emprunteurs en difficulté. Ces dispositifs peuvent inclure des plans conventionnels de redressement ou des solutions sur-mesure pour alléger le poids des dettes.
Consolider ses dettes
Le rachat de crédits est une solution souvent utilisée par les emprunteurs en difficulté pour simplifier leur gestion financière. Le rachat de crédit consiste à regrouper l’ensemble des prêts en un seul, ce qui permet de réduire les mensualités tout en allongeant la durée de remboursement. Cette solution présente l’avantage de faciliter la gestion de son budget, en ne faisant face qu’à un seul prélèvement mensuel, souvent à un taux plus avantageux.
Il est néanmoins essentiel de s’assurer que le rachat de crédits soit une solution adaptée à la situation financière de l’emprunteur, car il allonge la durée totale des remboursements et peut, dans certains cas, engendrer un coût supplémentaire sur le long terme.
Entamer une procédure et demander un plan de redressement auprès d’un juge
Dans les situations d’endettement les plus graves, où les négociations avec les créanciers et les efforts de consolidation ne suffisent pas, il peut être nécessaire d’entamer une procédure officielle. En France, la Banque de France propose la possibilité de déposer un dossier de surendettement. Ce dossier est examiné par la Commission de surendettement, qui évalue la situation financière de l’emprunteur et propose des solutions adaptées, telles que :
💶 Rééchelonnement des dettes, pour alléger la pression des remboursements ;
💳 Suspension des paiements pendant une période donnée, permettant à l’emprunteur de reprendre son souffle ;
🙍🏼♂️ Procédure de rétablissement personnel, pouvant conduire à l’effacement partiel ou total des dettes dans les cas les plus extrêmes.
La Commission de surendettement, encadrée par la Banque de France, agit en tant que médiateur entre l’emprunteur et ses créanciers, en vue d’obtenir un accord sur un plan conventionnel de redressement. Cette démarche permet à l’emprunteur de sortir de l’endettement tout en respectant ses engagements financiers de manière soutenable.
Comment prévenir une situation d’endettement à l’avenir ?
La prévention est la clé pour éviter de tomber dans une situation d’endettement. Voici quelques mesures à mettre en place pour se prémunir contre les risques d’accumulation de dettes :
➡️ Établir un budget réaliste : Suivre un budget mensuel est indispensable pour mieux gérer ses dépenses et éviter l’accumulation de dettes. Cela passe par un suivi régulier des revenus et des dépenses.
➡️ Limiter les crédits à la consommation : Éviter de recourir à des crédits pour des besoins non essentiels est une des meilleures façons d’éviter l’endettement. Il est conseillé de souscrire un crédit uniquement pour des projets importants (logement, études, etc.).
➡️ Épargner régulièrement : Avoir une épargne de précaution permet de faire face aux imprévus sans avoir besoin de recourir à un crédit. Cela offre une sécurité en cas de baisse des revenus ou d’augmentation imprévue des dépenses.
➡️ Faire appel à des services de conseils : En cas de difficultés, il est important de ne pas hésiter à solliciter l’aide d’organismes tels que la Caf ou la Banque de France, qui peuvent fournir des conseils adaptés à la situation financière de chacun.
En adoptant ces bonnes pratiques, il est possible d’éviter de basculer dans une situation d’endettement ou, pire, de surendettement. La gestion rigoureuse des finances personnelles reste la meilleure arme pour prévenir ce type de situation. Néanmoins, si l’endettement devient problématique, des solutions existent, notamment via les commissions de surendettement de la Banque de France, qui peuvent aider à repartir sur de meilleures bases financières.